재테크를 시작하면 대부분 어디에 투자할지부터 고민하게 된다.
주식, ETF, 예금, 적금, 부동산처럼 돈을 어디에 넣어야 더 빨리 불릴 수 있을지 생각하는 것이다.
하지만 투자보다 먼저 준비해야 할 돈이 있다.
바로 비상금이다.
갑자기 회사를 그만두게 되거나 예상하지 못한 병원비가 발생할 수도 있고 자동차 수리비나 가족 관련 지출처럼 계획하지 않은 비용이 생길 수도 있다.
이때 현금이 부족하면 투자자산을 좋지 않은 시점에 매도하거나 신용대출, 카드론 같은 부채를 사용해야 할 수도 있다.
그래서 비상금은 높은 수익을 만들어주는 돈이라기보다 내 재무계획이 무너지지 않도록 지켜주는 돈에 가깝다.
그렇다면 비상금은 도대체 얼마가 적당할까?
이번 글에서는 월 실수령액이 400만원인 직장인을 예시로 두고 비상금을 어떻게 계산하면 되는지 살펴보려고 한다.
비상금은 월급보다 필수생활비를 기준으로 계산해야 한다
비상금을 이야기할 때 흔히 월급의 몇 배 정도가 적당하다는 표현을 많이 사용한다.
하지만 실제로는 월급보다 매달 반드시 지출해야 하는 필수생활비가 더 중요한 기준이다.
예를 들어 월 실수령액이 400만원인 직장인이 있다고 가정해보자.
이 사람의 월 지출구조가 다음과 같다고 해보자.
월세 또는 주택 관련 비용 80만원
식비 60만원
교통비 20만원
보험료와 통신비 30만원
대출상환 40만원
기타 필수생활비 20만원
총 필수생활비는 250만원이다.
월급은 400만원이지만 만약 소득이 갑자기 끊긴다면 기존 생활을 최소한으로 유지하는 데 필요한 돈은 약 250만원이라는 의미다.
따라서 비상금을 계산할 때는 400만원을 기준으로 하기보다 250만원을 기준으로 잡는 것이 현실적이다.
여행비, 쇼핑비, 취미생활처럼 소득이 끊겼을 때 줄일 수 있는 소비는 비상금 계산에서 제외할 수 있다.
생활비 3개월치라면 비상금은 약 750만원
가장 간단한 기준은 필수생활비 3개월치다.
앞에서 계산한 월 필수생활비가 250만원이라면
250만원 × 3개월 = 750만원
이다.
즉 최소한의 비상금으로 약 750만원 정도를 확보하는 방법을 생각해볼 수 있다.
이 정도의 현금이 있다면 갑작스러운 자동차 수리비나 병원비가 발생하더라도 어느 정도 대응할 수 있다.
또 직장을 그만두거나 이직 과정에서 한두 달 정도 소득이 끊기더라도 바로 생활이 어려워지는 상황을 줄일 수 있다.
특히 직업이 안정적이고 부양가족이 없으며 대출부담도 크지 않다면 3개월치 생활비가 기본적인 안전망 역할을 할 수 있다.
다만 모든 사람에게 3개월이 충분한 것은 아니다.
직업이나 가족상황에 따라 필요한 비상금은 훨씬 커질 수 있다.
생활비 6개월치라면 약 1,500만원이 필요하다
조금 더 여유 있게 비상금을 마련하고 싶다면 6개월치를 생각해볼 수 있다.
월 필수생활비가 250만원이라면
250만원 × 6개월 = 1,500만원
이다.
1,500만원이라는 금액은 결코 작지 않다.
하지만 이 정도의 현금성 자산이 있다면 예상치 못한 상황에서도 몇 달 동안 버틸 수 있는 시간이 생긴다.
예를 들어 회사를 갑자기 그만두게 됐다고 가정해보자.
비상금이 전혀 없다면 다음 달 카드값과 월세 때문에 급하게 다른 직장을 찾아야 할 수도 있다.
반면 6개월치 생활비가 있다면 조금 더 여유를 가지고 이직을 준비하거나 새로운 일을 선택할 수 있다.
비상금이 단순히 돈이 아니라 시간을 사주는 역할을 하는 것이다.
비상금은 투자자산을 지켜주는 역할도 한다
비상금의 또 다른 중요한 역할은 투자자산을 보호하는 것이다.
예를 들어 주식시장에 5,000만원을 투자하고 있다고 가정해보자.
그런데 시장이 크게 하락해 투자자산이 4,000만원까지 줄어든 시점에 갑자기 1,000만원이 필요한 일이 생겼다고 해보자.
현금이 없다면 손실이 난 상태에서 주식을 매도해야 할 수도 있다.
반대로 1,500만원의 비상금이 있다면 투자자산을 건드리지 않고 필요한 지출을 해결할 수 있다.
즉 비상금은 직접적인 수익을 만들어주지는 않지만 장기투자 계획이 무너지지 않도록 도와준다.
이 때문에 투자금과 비상금을 완전히 같은 돈으로 생각하지 않는 것이 좋다.
비상금을 너무 많이 가지고 있어도 괜찮을까?
비상금이 중요하다고 하면 현금을 많이 가지고 있을수록 좋다고 생각할 수 있다.
하지만 반드시 그렇지는 않다.
예를 들어 월 필수생활비가 250만원인 사람이 현금만 1억원을 가지고 있다고 가정해보자.
단순 계산으로 약 40개월치 생활비다.
3년 이상 생활할 수 있는 돈을 현금으로 들고 있는 셈이다.
가까운 시일 안에 집을 사거나 결혼비용, 전세보증금처럼 큰 지출이 예정돼 있다면 충분히 합리적일 수 있다.
하지만 특별한 사용계획이 없다면 너무 많은 현금을 장기간 보유하면서 발생하는 기회비용도 생각해야 한다.
현금은 가격변동이 적다는 장점이 있지만 물가가 오르면 실질적인 구매력은 감소할 수 있다.
따라서 비상금은 무조건 많이 쌓아두는 돈이라기보다 필요한 수준을 정해두고 관리하는 것이 좋다.
직업이 안정적이라면 필요한 비상금이 줄어들 수 있다
필요한 비상금 규모는 직업의 안정성에 따라 달라질 수 있다.
예를 들어 소득이 비교적 안정적인 정규직 직장인과 매달 수입이 크게 달라지는 프리랜서의 상황은 다르다.
정규직 직장인은 갑자기 다음 달부터 소득이 0원이 될 가능성이 상대적으로 낮을 수 있다.
반면 프리랜서나 자영업자는 거래처나 매출상황에 따라 소득이 크게 변할 수 있다.
이런 경우 6개월보다 더 많은 비상금을 보유하는 것이 마음 편할 수도 있다.
특히 소득이 불규칙한 사람이라면 좋은 달의 수입을 기준으로 생활비를 정하지 말고 평균적인 소득과 필수지출을 기준으로 비상금을 계산하는 것이 좋다.
대출이 많을수록 필요한 비상금도 커진다
비상금 규모에 큰 영향을 미치는 또 다른 요소는 대출이다.
예를 들어 월급이 400만원이고 생활비가 200만원인 두 사람이 있다고 해보자.
A는 대출이 없지만 B는 주택담보대출과 기타 대출상환액으로 매달 150만원을 내고 있다.
A의 필수생활비는 200만원에 가깝지만 B는 대출을 포함하면 350만원이 된다.
따라서 6개월치 비상금을 계산하면 A는 약 1,200만원이지만 B는 약 2,100만원이 필요할 수 있다.
소득은 같아도 부채구조에 따라 필요한 안전자금이 크게 달라지는 것이다.
특히 주택담보대출처럼 매달 반드시 상환해야 하는 금액이 큰 경우라면 비상금을 넉넉하게 두는 편이 안정적일 수 있다.
부양가족이 있다면 비상금 기준도 달라진다
혼자 사는 직장인과 배우자, 자녀가 있는 가정도 필요한 비상금이 다를 수 있다.
1인 가구는 소득이 끊기면 본인의 생활비만 관리하면 된다.
하지만 부양가족이 있다면 식비, 교육비, 보험료, 병원비 등 줄이기 어려운 지출이 더 많다.
예를 들어 부부와 자녀 한 명이 있는 가정의 필수생활비가 월 400만원이라면 6개월치 비상금은 2,400만원이다.
같은 월급 수준이라도 가족구성에 따라 필요한 현금 규모가 크게 달라질 수 있다.
그래서 인터넷에서 흔히 보는 “비상금은 1,000만원이면 충분하다” 같은 기준을 그대로 적용하기보다 자신의 실제 생활비를 기준으로 계산하는 것이 더 정확하다.
비상금을 주식이나 ETF에 넣어도 될까?
비상금을 마련하다 보면 현금으로 두는 것이 아깝게 느껴질 수 있다.
특히 장기간 투자해본 사람이라면 1,000만원이나 2,000만원을 투자하지 않고 보유하는 것이 손해처럼 느껴질 수도 있다.
하지만 비상금의 목적은 수익률이 아니다.
필요할 때 원금손실에 대한 걱정 없이 빠르게 사용할 수 있는 것이 가장 중요하다.
예를 들어 1,500만원의 비상금을 모두 주식에 투자했다고 가정해보자.
시장하락으로 자산이 30% 감소하면 평가금액은 약 1,050만원이 된다.
그 순간에 갑자기 1,500만원이 필요한 일이 발생하면 비상금의 역할을 제대로 하지 못한다.
따라서 비상금은 변동성이 큰 투자자산보다 원금 변동 가능성이 낮고 필요할 때 쉽게 꺼내 쓸 수 있는 형태로 보관하는 것이 일반적으로 적절하다.
비상금도 한 번에 모을 필요는 없다
비상금 1,500만원이 필요하다고 계산됐다고 해서 당장 투자자산을 모두 팔아 현금 1,500만원을 만들어야 하는 것은 아니다.
처음 재테크를 시작하는 사람이라면 몇 달에 걸쳐 단계적으로 만들 수 있다.
예를 들어 매달 200만원을 저축할 수 있다면 처음 4개월 동안 100만원씩 비상금으로 넣고 나머지 100만원을 투자할 수 있다.
4개월이면 400만원의 비상금이 만들어진다.
그다음에는 비상금 적립액을 월 50만원으로 줄이고 투자금액을 늘리는 식으로 조정할 수 있다.
중요한 것은 완벽한 금액을 한 번에 만드는 것이 아니라 최소한의 안전망부터 확보하는 것이다.
비상금과 목적자금은 구분해서 생각해야 한다
비상금과 몇 년 안에 사용할 예정인 돈을 같은 것으로 생각하는 경우도 많다.
하지만 둘은 목적이 다르다.
예를 들어 2년 뒤 결혼자금으로 3,000만원을 모으고 있다고 해보자.
이 3,000만원은 현금성 자산이지만 비상금은 아니다.
이미 사용목적이 정해져 있기 때문이다.
또 3년 뒤 자동차를 구매하기 위해 2,000만원을 모아둔 경우도 마찬가지다.
비상금은 예정된 소비가 아니라 예측하기 어려운 상황을 대비하기 위한 돈이다.
따라서 비상금, 주택자금, 결혼자금, 여행비 등은 가능하면 목적을 구분해 관리하는 편이 좋다.
통장잔액이 5,000만원이라고 해도 그중 4,000만원이 1년 뒤 전세보증금으로 사용될 예정이라면 실제 비상금은 1,000만원인 셈이다.
비상금은 내 선택지를 늘려주는 돈이다
비상금의 가치는 단순히 몇 퍼센트의 이자를 받느냐로 평가하기 어렵다.
현금이 있으면 예상하지 못한 상황에서 선택할 수 있는 방법이 많아진다.
직장이 너무 힘들 때 당장 월급 때문에 버티지 않아도 될 수 있고 좋은 이직기회를 기다릴 수도 있다.
급하게 대출을 받거나 신용카드를 사용하지 않아도 될 수도 있다.
시장하락기에 투자자산을 강제로 매도하지 않아도 된다.
이처럼 비상금은 투자수익률로 표시되지 않는 경제적인 자유를 만들어준다.
그래서 비상금을 단순히 “놀고 있는 현금”이라고 생각하기보다 재무안정성을 위한 보험과 비슷한 역할을 하는 돈이라고 생각할 수 있다.
월급 400만원 직장인은 비상금으로 얼마가 적당할까?
정리하면 비상금은 월급 자체보다 실제 필수생활비를 기준으로 계산하는 것이 좋다.
월 실수령액이 400만원이고 필수생활비가 250만원이라면 3개월치 비상금은 약 750만원이다.
6개월치라면 약 1,500만원이다.
직업이 안정적이고 부양가족과 대출부담이 적다면 비교적 적은 비상금으로도 충분할 수 있다.
반대로 소득이 불규칙하거나 주택대출이 많고 가족을 부양하고 있다면 6개월 이상을 준비하는 편이 마음 편할 수 있다.
비상금은 투자처럼 눈에 띄는 수익을 만들어주지 않는다.
하지만 예상하지 못한 일이 발생했을 때 내가 원하지 않는 선택을 하지 않도록 도와준다.
그리고 시장이 좋지 않을 때 투자자산을 지켜주는 역할도 한다.
따라서 재테크를 시작한다면 수익률을 높이는 방법을 찾기 전에 먼저 한 가지 숫자를 계산해보는 것이 좋다.
“내가 소득 없이 몇 개월을 버틸 수 있는가?”
이 질문에 자신 있게 답할 수 있는 수준의 현금을 확보하는 것이 안정적인 자산관리의 출발점이 될 수 있다.