결혼을 준비하거나 막 신혼생활을 시작한 부부라면 생각보다 빨리 마주하게 되는 문제가 있다.
바로 돈을 어떻게 관리할 것인가이다.
연애할 때는 각자 월급을 각자 관리하고 데이트비용만 나눠 내도 큰 문제가 없을 수 있다.
하지만 결혼 이후에는 주거비, 관리비, 식비, 보험료, 자동차비, 대출상환, 여행비, 출산과 육아비용처럼 공동으로 부담해야 하는 지출이 급격하게 늘어난다.
특히 부부의 소득 차이가 있다면 돈 관리 방식은 더 복잡해진다.
예를 들어 한 사람의 월급이 500만원이고 다른 사람의 월급이 300만원이라고 가정해보자.
생활비를 정확히 절반씩 부담하는 것이 공평할까?
아니면 두 사람의 월급을 전부 합쳐서 공동으로 관리하는 것이 더 효율적일까?
혹은 각자의 돈은 따로 관리하면서 공동계좌만 운영하는 방식이 더 편할 수도 있다.
이번 글에서는 월 500만원과 300만원을 버는 신혼부부를 예시로 두고, 생활비 분담과 저축, 공동계좌, 주택마련자금까지 숫자를 중심으로 살펴보려고 한다.
월급 500만원과 300만원, 부부의 가구소득은 800만원이다
결혼 후 가장 먼저 바뀌어야 할 관점은 개인소득과 가구소득을 구분하는 것이다.
한 사람의 월 실수령액이 500만원이고 다른 사람의 월 실수령액이 300만원이라면 두 사람의 월 가구소득은 800만원이다.
연간으로 계산하면
800만원 × 12개월 = 9,600만원
이다.
물론 실제 연간소득은 상여금과 성과급, 세금, 비과세 항목 등에 따라 달라질 수 있지만 생활비를 관리할 때는 월 실수령액을 기준으로 보는 것이 가장 현실적이다.
여기서 중요한 것은 누가 더 많이 버느냐보다 800만원 가운데 얼마를 소비하고 얼마를 남기는가이다.
예를 들어 매달 공동생활비로 400만원을 사용한다면 남는 돈은 400만원이다.
월 400만원을 꾸준히 저축한다면 1년에 4,800만원을 모을 수 있다.
5년 동안 투자수익을 전혀 고려하지 않아도 원금만 2억4,000만원이다.
반면 같은 800만원을 벌더라도 생활비가 650만원이라면 매달 남는 돈은 150만원이다.
1년에 1,800만원, 5년이면 9,000만원이다.
같은 가구소득인데도 생활비 구조에 따라 5년 뒤 자산은 1억원 이상 차이가 날 수 있다.
신혼부부에게 초기 몇 년의 지출관리가 중요한 이유다.
생활비를 무조건 반반 부담하는 것이 공평할까?
부부가 돈을 따로 관리할 때 가장 단순한 방식은 공동생활비를 절반씩 부담하는 것이다.
예를 들어 월 공동생활비가 400만원이라고 가정하자.
각자 200만원씩 부담하면 계산상으로는 정확하게 50대50이다.
하지만 소득 대비 부담률을 계산하면 상황이 달라진다.
월 500만원을 버는 사람이 200만원을 부담하면 소득의 40%를 공동생활비로 사용하는 것이다.
월 300만원을 버는 사람이 200만원을 부담하면 소득의 약 67%를 공동생활비로 사용하게 된다.
생활비는 똑같이 부담했지만 실제 체감부담은 크게 다르다.
500만원을 버는 사람에게는 300만원이 남고 300만원을 버는 사람에게는 100만원만 남는다.
이런 구조가 오래 지속되면 한 사람은 개인자산을 계속 늘릴 수 있지만 다른 사람은 개인적으로 사용할 수 있는 돈이 거의 없어질 수도 있다.
그래서 소득차이가 큰 부부라면 무조건 반반 부담하는 방식보다 소득비율을 기준으로 생활비를 나누는 방법도 생각해볼 수 있다.
소득비율로 나누면 62.5%와 37.5%가 된다
총 가구소득은 800만원이다.
이 가운데 500만원을 버는 사람의 소득비중은
500만원 ÷ 800만원 = 62.5%
이다.
300만원을 버는 사람의 비중은 37.5%다.
따라서 월 공동생활비 400만원을 소득비율대로 나눈다면
500만원을 버는 사람은 약 250만원,
300만원을 버는 사람은 약 150만원을 부담하게 된다.
각자의 월급 가운데 동일한 비율이 공동생활비로 들어가는 구조다.
이 경우 한 사람에게 부담이 지나치게 집중되는 문제를 줄일 수 있다.
특히 월급 차이가 크거나 한 사람이 육아휴직, 이직 등으로 일시적으로 소득이 감소하는 상황에서는 소득비율 방식이 유연하게 적용될 수 있다.
다만 부부가 모든 자산을 공동자산으로 생각한다면 굳이 이렇게 세밀하게 나눌 필요가 없을 수도 있다.
월급 전체를 합쳐서 관리하면 어떻게 될까?
두 번째 방법은 각자의 월급을 사실상 하나의 가구소득으로 보고 통합해서 관리하는 방식이다.
월 500만원과 300만원이 들어오면 총 800만원을 하나의 자금처럼 관리한다.
예를 들어 월 지출계획을 다음과 같이 세울 수 있다.
주거비 120만원
식비 80만원
교통 및 자동차비 50만원
보험 및 통신비 40만원
여가와 쇼핑비 60만원
기타 생활비 50만원
총생활비는 400만원이다.
남은 400만원을 목적별로 다시 나눌 수 있다.
주택마련자금 200만원
장기투자 100만원
여행 및 목돈 50만원
각자 개인용돈 25만원씩
이렇게 하면 매달 돈이 어디로 가는지 두 사람이 함께 확인할 수 있다.
특히 몇 년 안에 집을 구매할 계획이 있는 부부라면 공동목표를 만들기가 쉬워진다.
월 400만원을 모으면 5년 뒤 원금만 2억4,000만원이다
신혼 초기에는 부부 모두 경제활동을 하면서 자녀가 없는 시기가 있을 수 있다.
이 시기가 가구의 저축률을 높이기 가장 좋은 시기 중 하나다.
매달 400만원을 저축한다고 가정하면
400만원 × 12개월 = 연 4,800만원
이다.
3년이면 원금 1억4,400만원,
5년이면 2억4,000만원이다.
여기에 기존에 보유한 예금이나 투자자산이 있다면 주택구입자금은 더 빠르게 늘어날 수 있다.
반대로 결혼 직후 자동차를 새로 구입하고 주거비를 크게 높이고 매달 여행과 외식에 많은 돈을 사용한다면 저축 가능한 금액은 빠르게 줄어든다.
월 400만원을 모으던 가구가 월 200만원만 모으게 되면 1년에 2,400만원 차이가 발생한다.
5년이면 단순 원금만 1억2,000만원 차이다.
신혼 초기에 생활수준을 어느 정도로 설정하느냐가 몇 년 뒤 주택구입 가능금액까지 바꿀 수 있는 이유다.
각자 월급을 관리하면서 공동계좌만 만드는 방법
모든 돈을 합치는 것이 부담스러운 부부라면 공동계좌를 활용하는 방법도 있다.
각자의 급여계좌와 투자계좌는 그대로 유지하고 매달 일정한 금액만 공동계좌로 보내는 것이다.
예를 들어 500만원을 버는 사람은 공동계좌에 250만원을 넣고 300만원을 버는 사람은 150만원을 넣는다.
총 400만원이 공동계좌에 들어온다.
이 계좌에서는 주택대출이나 월세, 관리비, 공과금, 식비, 공동보험료, 여행비 등 부부 공동지출을 결제한다.
남은 돈은 각자가 관리하는 방식이다.
이 방식의 장점은 개인의 경제적 자유를 어느 정도 유지할 수 있다는 점이다.
누군가는 취미에 돈을 더 사용하고 싶을 수도 있고 누군가는 주식이나 적금에 더 많이 넣고 싶을 수도 있다.
각자의 돈을 모두 공개하고 통제받는 방식이 부담스러운 부부에게는 편리할 수 있다.
다만 단점도 있다.
각자가 자신의 돈을 어떻게 관리하고 있는지 전혀 모른다면 가구 전체의 순자산을 파악하기 어렵다.
예를 들어 한 사람은 매달 200만원씩 투자하고 있는데 다른 사람은 남는 돈을 대부분 소비하고 있다면 시간이 지날수록 자산격차가 커질 수 있다.
따라서 각자 관리 방식을 선택하더라도 최소한 현재 자산과 부채, 월 저축금액 정도는 서로 공유하는 것이 좋다.
공동계좌를 사용할 때는 생활비와 저축계좌를 나누는 것이 편하다
공동계좌 하나에서 모든 돈을 관리하면 시간이 지나면서 내역이 복잡해질 수 있다.
그래서 공동생활비 계좌와 공동저축계좌를 구분하는 방법도 있다.
예를 들어 생활비 계좌에는 매달 300만원을 넣고 주거비와 식비, 공과금 등을 결제한다.
별도의 공동저축계좌에는 매달 200만원을 넣어 주택구입자금으로 모을 수 있다.
또 장기투자계좌에 100만원을 넣고 여행이나 자동차구입처럼 몇 년 안에 사용할 목적자금에 50만원을 넣는 식으로 목적을 구분할 수도 있다.
이렇게 계좌를 나누면 “통장에 돈이 있으니 써도 된다”라는 착각을 줄일 수 있다.
주택자금 5,000만원이 통장에 있더라도 생활비 계좌와 분리돼 있다면 해당 자금을 쉽게 소비하지 않게 된다.
신혼부부에게 가장 중요한 숫자는 저축률이다
부부가 돈을 합칠 것인지 따로 관리할 것인지도 중요하지만 장기적인 자산형성에서 더 중요한 숫자는 저축률이다.
월 가구소득이 800만원일 때 월 200만원을 저축한다면 저축률은 25%다.
월 300만원을 저축하면 37.5%다.
월 400만원을 저축하면 50%다.
저축률이 25%인 가구는 1년에 2,400만원을 모은다.
저축률이 50%라면 연 4,800만원이다.
1년에 2,400만원 차이다.
10년이면 투자수익을 제외해도 2억4,000만원 차이다.
따라서 부부 재테크에서는 어느 은행의 적금금리가 0.2% 더 높은지보다 우리 집이 소득의 몇 퍼센트를 실제로 남기고 있는지 확인하는 것이 먼저일 수 있다.
신혼 초기에 고정비를 너무 높이지 않는 것이 중요하다
저축률에 가장 큰 영향을 주는 것은 대개 작은 소비가 아니라 큰 고정비다.
대표적인 것이 주거비와 자동차비다.
예를 들어 월 주거비가 100만원인 가구와 200만원인 가구는 1년에 이미 1,200만원 차이가 난다.
자동차와 관련해 매달 100만원을 사용하는 경우라면 연간 1,200만원이 추가된다.
두 비용을 합치면 매년 수천만원이 움직일 수 있다.
카페나 배달음식을 조금 줄이는 것도 도움이 되지만 큰 자산목표가 있는 부부라면 먼저 주거와 자동차 같은 고정비부터 살펴보는 것이 효과적이다.
특히 결혼 직후 모든 생활수준을 한 번에 높이게 되면 다시 낮추기가 쉽지 않다.
처음 몇 년 동안은 조금 여유 있는 현금흐름을 유지하다가 자산이 어느 정도 만들어진 이후 생활수준을 높이는 방법도 생각해볼 수 있다.
주택구입을 계획한다면 돈을 더 투명하게 관리해야 한다
결혼 후 몇 년 이내에 집을 살 계획이 있다면 부부의 자산을 사실상 하나의 프로젝트처럼 관리할 필요가 있다.
예를 들어 8억원짜리 주택을 구매하는 것이 목표라고 가정해보자.
필요한 자기자본이 얼마인지, 대출을 얼마나 받을 수 있는지, 취득과 이사 과정에 추가로 들어가는 비용은 얼마인지 미리 계산해야 한다.
현재 부부의 현금성 자산이 1억원이고 앞으로 3년 동안 매달 400만원을 모은다면 원금 기준으로 1억4,400만원을 추가로 마련할 수 있다.
3년 뒤에는 기존 1억원을 포함해 약 2억4,400만원의 자금이 만들어진다.
물론 중간에 결혼비용이나 자동차구입, 여행비 등이 발생한다면 실제 금액은 줄어들 수 있다.
이런 계산을 미리 해두면 현재 자동차를 바꾸는 것이 주택구입 시점을 몇 개월 또는 몇 년 늦출 수 있는지도 판단할 수 있다.
결국 재테크란 단순히 돈을 아끼는 일이 아니라 서로 다른 목표 사이의 우선순위를 정하는 과정이다.
돈을 합치는 것보다 중요한 것은 자산과 부채를 공개하는 것이다
부부라고 해서 반드시 모든 통장을 하나로 만들 필요는 없다.
하지만 서로의 재무상태를 모른 채 살아가는 것은 장기적으로 위험할 수 있다.
현재 예금은 얼마인지, 주식과 펀드는 얼마인지, 대출은 있는지, 자동차 할부가 남아 있는지, 신용대출이 있는지 정도는 서로 알고 있는 것이 좋다.
보험료와 정기적인 가족지원금도 마찬가지다.
예를 들어 한 사람이 월급 300만원을 받고 있다고 해도 부모님 지원금과 대출상환액으로 매달 100만원이 고정적으로 나간다면 실제 가계에 기여할 수 있는 금액은 달라질 수 있다.
반대로 월급은 적더라도 결혼 전에 모아둔 자산이 많을 수도 있다.
따라서 단순히 월급만 보고 공평함을 판단하기보다 자산과 부채, 고정지출을 함께 보는 것이 더 현실적이다.
각자의 용돈을 정해두면 불필요한 갈등을 줄일 수 있다
월급을 모두 합쳐 관리할 때 자주 발생하는 문제가 개인소비에 대한 갈등이다.
한 사람은 운동이나 게임에 돈을 쓰고 싶을 수 있고 다른 사람은 옷이나 취미에 더 많은 돈을 사용할 수 있다.
모든 소비를 상대방에게 설명해야 한다면 불편함이 커질 수 있다.
그래서 각자의 자유로운 소비를 위한 용돈을 별도로 정하는 방식이 유용할 수 있다.
예를 들어 매달 각자 30만원씩의 개인용돈을 정하고 그 범위 안에서는 서로 간섭하지 않는 것이다.
금액 자체보다 중요한 것은 서로 합의한 규칙이 있다는 점이다.
부부 재무관리는 지나치게 세세한 통제보다 큰 방향을 함께 맞추는 것이 장기적으로 더 지속하기 쉽다.
신혼부부 돈 관리는 어떤 방식이 가장 좋을까?
월급 500만원과 300만원을 버는 부부의 가구소득은 총 800만원이다.
생활비를 반반 부담하면 각자 200만원씩 낼 수 있고 소득비율로 나누면 약 250만원과 150만원으로 분담할 수 있다.
또 모든 월급을 합쳐 공동으로 관리하거나 각자 월급은 따로 두고 공동계좌만 운영하는 방식도 가능하다.
어떤 방식이 모든 부부에게 가장 좋다고 말하기는 어렵다.
사람마다 소비성향과 돈에 대한 가치관이 다르기 때문이다.
하지만 어떤 방식을 선택하더라도 몇 가지 공통점은 필요하다.
서로의 자산과 부채를 알고 있어야 하고 매달 가구 전체가 얼마를 저축하는지 확인할 수 있어야 하며 주택구입이나 출산 같은 중장기 목표를 함께 정해야 한다.
월 800만원을 버는 것 자체보다 그중 200만원을 모으는지 400만원을 모으는지가 몇 년 뒤 자산에 훨씬 큰 차이를 만든다.
부부 재테크의 핵심은 누가 더 많이 버는지를 따지는 것이 아니다.
두 사람의 소득을 이용해 가구 전체의 순자산을 얼마나 빠르게 늘릴 수 있는지를 함께 고민하는 것이다.
결국 결혼 후 돈을 잘 관리한다는 것은 모든 통장을 합치는 것이 아니라 같은 목표를 향해 같은 숫자를 바라보는 것에 가깝다.