직장생활을 하다 보면 어느 순간부터 단순히 월급을 받는 것보다 “내가 언제쯤 큰 자산을 만들 수 있을까?”라는 생각을 하게 된다.
특히 재테크 관련 글이나 영상을 보다 보면 5억원, 10억원, 경제적 자유 같은 숫자가 자주 등장한다.
그중에서도 10억원은 많은 직장인에게 하나의 상징적인 목표처럼 느껴진다.
그렇다면 평범한 직장인이 매달 200만원씩 꾸준히 저축하거나 투자한다면 실제로 10억원을 만들 수 있을까?
월 200만원이라는 금액은 결코 작은 돈은 아니지만 맞벌이 가구나 일정 수준 이상의 소득이 있는 직장인이라면 장기적으로 목표로 삼아볼 만한 금액이기도 하다.
이번 글에서는 매달 200만원을 20년 동안 모았을 때 원금이 얼마나 되는지, 그리고 연평균 3%, 5%, 7% 수준의 수익률을 가정했을 때 최종금액이 어떻게 달라지는지 숫자로 살펴보려고 한다.
물론 실제 투자수익률은 매년 달라질 수 있으며 아래 계산은 세금과 투자비용 등을 단순화한 예시다.
월 200만원씩 20년이면 원금만 4억8,000만원
먼저 투자수익이나 이자를 전혀 고려하지 않고 단순하게 돈만 모은다고 가정해보자.
매달 저축하는 금액은 200만원이다.
1년 동안 저축하는 금액은 다음과 같다.
200만원 × 12개월 = 2,400만원
이 금액을 20년 동안 꾸준히 저축하면
2,400만원 × 20년 = 4억8,000만원이다.
즉 투자수익이 전혀 발생하지 않는다고 해도 월 200만원을 20년 동안 꾸준히 모으면 약 4억8,000만원이라는 상당한 자산을 만들 수 있다.
여기서 가장 먼저 알 수 있는 점은 높은 투자수익률보다 저축을 지속하는 것 자체가 상당히 강력하다는 사실이다.
많은 사람들이 자산을 만들기 위해서는 반드시 높은 수익률을 기록해야 한다고 생각한다.
하지만 자산형성 초기에는 투자수익보다 매달 넣는 원금의 영향이 훨씬 크다.
예를 들어 투자자산이 2,000만원인 사람이 연 10%의 높은 수익을 올려도 수익은 200만원이다.
반면 매달 200만원을 저축하는 사람은 1년 동안 원금 자체가 2,400만원 증가한다.
따라서 자산이 적은 시기에는 몇 퍼센트의 수익률 차이보다 저축 가능한 금액을 늘리는 것이 훨씬 중요할 수 있다.
연 3% 수익률을 가정하면 20년 뒤 얼마나 될까?
이번에는 매달 200만원을 단순히 모으는 것이 아니라 연평균 3% 정도의 수익률을 얻는다고 가정해보자.
매달 일정 금액을 투자하고 수익이 다시 투자되는 방식으로 단순 계산하면 20년 뒤 자산은 약 6억5,000만원 수준까지 증가할 수 있다.
내가 실제로 넣은 원금은 4억8,000만원이지만 약 1억7,000만원 정도가 수익으로 추가되는 셈이다.
연 3%라는 숫자는 언뜻 보면 매우 작아 보인다.
하지만 3%가 1년이 아니라 20년 동안 누적되면 결과는 달라진다.
복리는 처음에는 별다른 힘을 발휘하지 않는 것처럼 보인다.
첫해에는 투자원금 자체가 작기 때문에 수익도 작다.
하지만 시간이 지나면서 투자원금이 늘어나고 기존 투자수익까지 다시 투자되면 수익이 발생하는 기반 자체가 커진다.
이것이 장기투자에서 시간을 강조하는 이유다.
연 5%라면 약 8억원을 만들 수 있다
이번에는 연평균 수익률을 5%로 가정해보자.
매달 200만원씩 20년 동안 투자하고 연평균 5%의 수익률이 지속된다고 단순 가정하면 최종자산은 약 8억2,000만원 수준이 된다.
원금 4억8,000만원과 비교하면 약 3억4,000만원 정도가 투자수익으로 발생한 셈이다.
흥미로운 부분은 투자기간이다.
같은 조건으로 10년만 투자한다면 자산은 약 3억원 초반 수준이지만 투자기간을 20년으로 늘리면 단순히 두 배가 되는 것이 아니라 그보다 더 크게 증가한다.
시간이 지날수록 투자금 자체가 커지기 때문이다.
예를 들어 자산이 1억원일 때 5%의 수익은 500만원이다.
자산이 3억원이라면 같은 5%의 수익률로도 1,500만원이다.
자산이 5억원이라면 5%는 2,500만원이다.
어느 시점부터는 월급에서 넣는 돈보다 기존 자산이 만들어내는 수익의 영향력이 커지는 순간이 찾아온다.
이 때문에 자산형성 과정에서는 처음 1억원을 만드는 과정이 상대적으로 어렵다고 느끼는 경우가 많다.
연 7%라면 10억원을 넘길 수 있을까?
이제 많은 사람들이 가장 궁금해하는 연평균 7%를 가정해보자.
매달 200만원을 20년 동안 투자하면서 연평균 7%의 수익률을 기록한다고 단순 계산하면 최종자산은 약 10억4,000만원 수준까지 증가할 수 있다.
즉 숫자상으로는 월 200만원씩 20년을 투자하면 10억원을 넘어서는 것이 가능하다.
총 납입원금은 4억8,000만원이므로 투자수익이 5억원 이상 발생한 결과다.
하지만 여기에서 반드시 주의해야 할 부분이 있다.
연 7%는 은행 적금처럼 매년 확정적으로 지급되는 수익률이 아니다.
주식이나 ETF 같은 위험자산에 장기간 투자할 경우 어떤 해에는 20% 이상 오를 수도 있지만 반대로 20~30% 이상 하락하는 시기도 발생할 수 있다.
따라서 20년 동안 매년 정확하게 7%씩 상승한다고 생각하면 안 된다.
장기간 여러 해의 상승과 하락을 모두 포함했을 때 평균적으로 어느 정도의 수익률을 얻었다고 가정하는 계산에 가깝다.
실제 투자에서는 기대수익률과 실제수익률이 크게 달라질 수 있다.
월 200만원을 20년 동안 유지하는 것이 생각보다 어렵다
계산기에서는 매달 200만원이라는 숫자를 입력하면 간단하게 결과가 나온다.
하지만 현실에서 20년 동안 매달 같은 금액을 투자하는 것은 생각보다 쉽지 않다.
20년이라는 기간에는 수많은 일이 생길 수 있다.
결혼을 할 수도 있고 집을 구매할 수도 있으며 아이가 태어날 수도 있다.
자동차를 바꿔야 할 수도 있고 부모님을 지원해야 하는 상황이 생길 수도 있다.
직장을 옮기거나 소득이 일시적으로 감소하는 시기도 있을 수 있다.
따라서 장기적인 투자계획을 세울 때는 단순히 투자금액만 정하는 것이 아니라 생활 전체의 현금흐름을 함께 관리해야 한다.
비상금이 하나도 없는 상태에서 가진 돈을 모두 투자하면 갑작스러운 지출이 발생했을 때 투자자산을 매도해야 할 수도 있다.
특히 시장이 하락한 시점에 돈이 필요하다면 손실을 확정하면서 매도해야 하는 상황이 발생할 수 있다.
그래서 장기투자를 지속하려면 투자상품보다 먼저 생활비와 비상금 구조를 만드는 것이 중요하다.
월 200만원을 250만원으로 늘리면 어떻게 될까?
높은 수익률을 추구하는 것 외에도 최종자산을 늘릴 수 있는 방법이 있다.
바로 매달 투자하는 금액을 늘리는 것이다.
월 200만원에서 250만원으로 투자금액을 늘리면 한 달에 50만원 차이다.
1년이면 600만원이고 20년이면 원금만 1억2,000만원이 추가된다.
여기에 투자수익까지 더해지면 실제 최종자산의 차이는 더욱 커질 수 있다.
많은 직장인들이 투자수익률을 1% 높이기 위해 많은 시간을 사용하지만 자산이 적은 초기에는 월 투자금액을 조금 늘리는 것이 더 큰 효과를 가져올 수도 있다.
예를 들어 연봉이 오를 때마다 투자금액을 10만원 또는 20만원씩 늘리는 방식도 좋은 방법이다.
처음부터 월 200만원을 투자하기 어렵다면 월 100만원으로 시작한 뒤 급여가 올라갈 때 투자금액을 늘리는 방식도 충분히 가능하다.
월급이 오를수록 생활비도 같이 오르는 것을 조심해야 한다
직장인의 자산형성을 방해하는 대표적인 요인 중 하나가 소득 증가에 따른 소비 증가다.
연봉이 오르면 더 좋은 자동차를 사고 싶고 더 좋은 집에서 살고 싶으며 여행이나 외식에도 더 많은 돈을 쓰게 된다.
물론 소득이 증가했는데 생활수준을 전혀 높이지 않는 것도 현실적인 방법은 아니다.
다만 급여가 50만원 증가할 때 생활비도 50만원 증가한다면 저축 가능한 돈은 계속 같은 수준에 머물게 된다.
반대로 급여가 50만원 증가할 때 20만원은 생활비로 사용하고 30만원은 투자금액에 추가한다면 시간이 지날수록 저축률이 높아질 수 있다.
예를 들어 월 200만원으로 시작해 몇 년 뒤 250만원, 다시 몇 년 뒤 300만원으로 투자금액을 높일 수 있다면 20년 뒤 자산은 처음 계산한 금액보다 상당히 커질 수 있다.
결국 높은 연봉 자체보다 소득 증가분 가운데 얼마나 많은 돈을 자산으로 전환하느냐가 중요하다.
20년 뒤 10억원과 지금의 10억원은 가치가 다르다
장기적인 자산목표를 세울 때 반드시 고려해야 하는 것이 물가상승이다.
지금의 10억원과 20년 뒤의 10억원은 구매력이 동일하지 않다.
시간이 지나면서 물가가 상승하면 같은 10억원으로 살 수 있는 상품과 서비스의 양이 줄어들 수 있기 때문이다.
예를 들어 현재 한 달 생활비로 300만원이 필요하다고 해서 20년 뒤에도 300만원으로 같은 수준의 생활을 할 수 있다고 단정하기는 어렵다.
따라서 은퇴를 목표로 10억원을 만들려고 한다면 단순히 자산금액만 보는 것보다 그 자산에서 어느 정도의 생활비를 만들어낼 수 있는지를 함께 생각하는 것이 좋다.
자산 10억원이라는 숫자 자체보다 중요한 것은 그 자산이 내가 원하는 생활을 얼마나 오랫동안 유지해줄 수 있는가이다.
10억원을 만드는 데 가장 중요한 것은 수익률보다 기간이다
월 200만원을 투자하는 사람 입장에서 연 5%와 연 7%의 차이는 분명 크다.
하지만 그보다 더 큰 영향을 주는 요소가 있다.
바로 얼마나 오랫동안 투자하느냐이다.
복리는 초반에는 눈에 잘 보이지 않는다.
몇 년 동안 투자해도 수익이 생각보다 크지 않아 실망할 수도 있다.
그러나 시간이 지나고 원금이 커지기 시작하면 상황이 달라진다.
투자한 원금뿐만 아니라 과거에 발생한 수익까지 새로운 수익을 만들어내기 때문이다.
그래서 복리에서는 수익률뿐만 아니라 시간을 확보하는 것이 중요하다.
조금이라도 일찍 시작하는 것이 유리하다고 말하는 이유도 여기에 있다.
매달 200만원으로 10억원을 만들 수 있을까?
정리하면 월 200만원을 20년 동안 단순 저축하면 원금은 4억8,000만원이다.
연평균 3% 수준의 수익률을 단순 가정하면 약 6억5,000만원, 연 5%라면 약 8억2,000만원 수준까지 증가할 수 있다.
그리고 연평균 7%를 장기간 유지한다고 가정하면 약 10억4,000만원으로 계산되어 10억원을 넘어설 수 있다.
하지만 이 계산을 보고 “월 200만원만 투자하면 20년 뒤 무조건 10억원이 생긴다”라고 생각해서는 안 된다.
투자수익률은 보장되지 않고 20년 동안의 생활환경과 소득도 계속 달라질 수 있기 때문이다.
오히려 중요한 것은 매달 일정한 돈을 꾸준히 자산으로 전환하는 습관이다.
수익률을 높이는 것보다 소비를 관리해 저축 가능한 금액을 유지하는 것이 더 중요할 수도 있고, 처음부터 큰돈을 투자하는 것보다 오랫동안 중단하지 않는 것이 더 중요할 수도 있다.
10억원이라는 큰 숫자도 결국 매달 200만원이라는 작은 숫자가 반복되면서 만들어진다.
특별한 한 번의 투자보다 매달 반복되는 저축과 투자 습관이 장기적으로 훨씬 큰 차이를 만들 수 있다는 점을 기억할 필요가 있다.