연봉 1억원이라는 숫자는 직장인에게 하나의 상징처럼 느껴진다. 취업을 준비할 때는 상당히 먼 이야기처럼 보이고, 직장생활을 시작한 뒤에도 “언젠가 연봉 1억을 받으면 돈 걱정이 많이 줄겠지”라는 생각을 하게 된다.
그런데 실제로 연봉이 높아진 사람들이 자주 하는 이야기가 있다.
“생각보다 돈이 안 모인다.”
연봉 1억원은 분명 대한민국 직장인 기준으로 높은 급여에 해당할 수 있지만 연봉이라는 숫자와 실제 생활비로 사용할 수 있는 돈은 동일하지 않다. 세금과 사회보험료가 빠지고 주거비, 자동차, 식비, 보험료 같은 고정비가 발생하기 때문이다.
그래서 이번 글에서는 정확한 개인별 세후액을 계산하기보다는 연봉 1억원인 직장인이 월급을 받아 어떻게 소비하고 얼마나 저축할 수 있는지를 현실적인 생활비 관점에서 생각해보려고 한다.
연봉 1억원을 12개월로 나누면 월 833만원이다
가장 단순한 계산부터 시작해보자.
1억원 ÷ 12개월 = 약 833만원
따라서 세전 기준 월평균 급여는 약 833만원이다.
하지만 실제 통장에 833만원이 들어오는 것은 아니다.
근로소득세, 지방소득세를 비롯해 국민연금, 건강보험, 장기요양보험, 고용보험 등이 빠진다. 회사의 급여구조, 부양가족, 비과세 항목, 상여금 지급방식 등에 따라 실제 세후 수령액에는 상당한 차이가 있다.
따라서 연봉만 보고 생활수준을 단순하게 판단하기는 어렵다.
중요한 것은 연봉이 아니라 세후 현금흐름이다.
돈이 모이는 사람은 연봉보다 저축률이 다르다
가상의 직장인 A와 B를 생각해보자.
두 사람 모두 동일하게 연봉 1억원이라고 가정하자.
A는 월평균 사용 가능한 돈 가운데 300만원을 저축한다.
B는 월 150만원을 저축한다.
두 사람의 연봉은 동일하지만 1년 뒤 저축액은 크게 다르다.
A : 300만원 × 12개월 = 3,600만원
B : 150만원 × 12개월 = 1,800만원
한 해에 이미 1,800만원 차이가 난다.
5년이면 단순 원금 기준으로 9,000만원 차이다.
결국 자산을 만드는 데 결정적인 것은 연봉 그 자체보다 소득에서 얼마를 남기느냐이다.
연봉 6,000만원을 받으면서 매달 200만원씩 모으는 사람이 연봉 1억원을 받으면서 매달 100만원을 모으는 사람보다 훨씬 빠르게 금융자산을 만들 수도 있다.
고정비가 커지면 높은 연봉의 장점이 사라진다
연봉이 오르면 생활수준도 함께 올라가기 쉽다.
이를 흔히 라이프스타일 인플레이션이라고 부른다.
연봉이 5,000만원일 때는 월세 60만원짜리 집에서 살았는데 연봉이 1억원이 되면서 월 150만원의 주거비를 부담할 수도 있다.
차가 필요하다는 이유로 월 80만원의 자동차 관련 비용이 추가되고, 식비와 쇼핑비도 늘어난다.
예를 들어 매달 다음과 같은 고정지출이 있다고 생각해보자.
주거 관련 비용 150만원
자동차 관련 비용 80만원
식비 80만원
보험·통신비 40만원
여가·쇼핑 100만원
기타 비용 50만원
이렇게만 해도 매월 500만원이다.
연봉이 아무리 높더라도 고정비가 높아지면 저축 가능한 금액은 빠르게 줄어든다.
반대로 연봉이 증가했는데 기존 생활비 수준을 일정 부분 유지한다면 자산 증가속도는 크게 빨라질 수 있다.
연봉 1억원보다 순자산 1억원이 어려운 이유
재미있는 점은 연봉 1억원을 받는 것과 순자산 1억원을 만드는 것은 전혀 다른 문제라는 것이다.
연봉은 1년 동안 벌어들이는 소득이고 순자산은 지금까지 벌고 쓰고 투자한 결과다.
예를 들어 연봉 1억원인 사람이 5억원짜리 집을 보유하고 있지만 주택담보대출이 4억원이라면 주택 순자산은 약 1억원이다.
반면 연봉 6,000만원인 사람이 금융자산 2억원을 보유하고 부채가 없다면 순자산은 2억원이다.
소득이 높은 것과 자산이 많은 것은 다르다.
그래서 개인 재무상태를 확인할 때는 연봉보다 다음 숫자를 보는 것이 좋다.
현재 순자산
월 저축액
저축률
부채 규모
월 원리금 상환액
투자자산 규모
이 숫자들이 장기적으로 개인의 경제적 안정성을 훨씬 잘 보여준다.
연봉 1억원은 분명 높은 소득이지만 그것만으로 자동으로 부자가 되는 것은 아니다.
세금과 사회보험료가 빠지고 생활비와 주거비가 발생하면 실제 저축가능액은 사람마다 크게 다르다.
따라서 “연봉이 얼마냐”보다 중요한 질문은 이것이다.
“한 달에 실제로 얼마를 남기고 있는가?”
월 100만원을 모으면 1년에 1,200만원이지만 월 300만원을 모으면 3,600만원이다.
10년이면 단순 원금만 2억4,000만원 차이가 발생한다.
높은 연봉은 자산을 만들 수 있는 강력한 도구다. 하지만 그 도구를 실제 자산으로 바꾸는 것은 결국 소비구조와 저축률이다.