첫 1억원을 만드는 것은 직장인에게 상당히 어려운 목표다.
매달 100만원씩 모으면 원금만으로 8년 이상이 걸리고 월 200만원을 모아도 4년 이상이 필요하다.
그래서 1억원을 달성하면 상당한 성취감을 느끼게 된다.
그런데 그다음에는 새로운 질문이 생긴다.
“1억원에서 3억원까지는 얼마나 걸릴까?”
자산이 커지면 기존 자산에서 발생하는 수익도 커지기 때문에 첫 1억원보다 두 번째, 세 번째 1억원을 만드는 속도가 빨라질 가능성이 있다.
이번 글에서는 현재 자산이 1억원이고 매달 일정 금액을 추가로 저축한다는 가정으로 3억원까지 걸리는 시간을 살펴보려고 한다.
투자수익 없이 월 200만원씩 모으면 얼마나 걸릴까?
현재 자산이 1억원이라고 가정하자.
목표는 3억원이므로 앞으로 추가로 필요한 금액은 2억원이다.
매달 200만원을 저축하면 1년에 2,400만원이다.
2억원 ÷ 2,400만원 = 약 8.3년
즉 아무런 투자수익이 없다면 약 8년 4개월 정도가 필요하다.
기존 1억원을 그대로 보유하면서 월 200만원씩 모으는 경우다.
월 300만원이면 기간은 약 5년 7개월로 줄어든다
월 저축액을 300만원으로 늘리면 1년에 3,600만원을 추가할 수 있다.
2억원을 원금만으로 채우는 데 필요한 기간은 약 5년 7개월이다.
월 200만원과 비교하면 약 3년 가까이 빨라질 수 있다.
이처럼 자산형성 초중반에는 월 저축액의 영향이 여전히 매우 크다.
기존 1억원이 연 5% 성장한다면 이야기가 달라진다
이번에는 기존 1억원과 매달 추가되는 저축액이 장기간 연평균 5% 수준으로 성장한다고 단순 가정해보자.
처음부터 1억원이라는 자산이 있기 때문에 수익이 발생하는 기반이 이미 만들어져 있다.
1억원의 5%는 단순히 연 500만원이다.
물론 실제 시장수익률은 매년 달라질 수 있지만 자산이 커지면 같은 수익률에서도 발생하는 금액이 커진다는 점을 알 수 있다.
월 200만원의 추가저축까지 더해진다면 3억원까지 가는 기간은 단순 저축보다 짧아질 수 있다.
자산이 2억원이 되면 5%는 1,000만원이다
자산 1억원의 5%는 500만원이다.
2억원의 5%는 1,000만원이다.
3억원의 5%는 1,500만원이다.
같은 수익률인데도 자산규모가 커질수록 수익금액 자체가 달라진다.
그래서 어느 순간부터는 월급에서 넣는 돈과 기존 자산이 만드는 돈이 함께 자산을 키우기 시작한다.
복리효과가 체감되기 시작하는 구간이다.
1억원을 달성한 뒤 소비가 늘어나는 것을 조심해야 한다
첫 1억원을 만든 뒤 오히려 자산 증가속도가 느려지는 경우도 있다.
목표를 달성했다는 안도감 때문에 자동차를 바꾸거나 큰 소비를 하는 경우다.
예를 들어 1억원을 달성한 직후 4,000만원짜리 자동차를 현금으로 구매하면 금융자산은 다시 6,000만원으로 줄어든다.
첫 1억원을 만드는 데 들인 시간이 상당 부분 되돌아갈 수도 있다.
물론 소비 자체가 나쁜 것은 아니지만 자산목표가 3억원이라면 큰 소비가 목표시점을 얼마나 늦추는지 미리 계산해보는 것이 좋다.
1억원 이후에는 저축률과 자산배분을 함께 봐야 한다
자산이 거의 없을 때는 월 저축액이 가장 중요할 수 있다.
하지만 1억원, 2억원으로 자산이 커지면 자산을 어떻게 배분하고 운용하는지도 중요해진다.
모든 돈을 현금으로 둘지, 일부를 장기투자할지, 주택구입자금으로 분리할지 결정해야 한다.
자산이 커질수록 투자손실의 절대금액도 커지기 때문에 위험관리 역시 중요해진다.
성과급을 추가하면 3억원 시점이 빨라질 수 있다
매달 200만원을 저축하면서 매년 1,000만원의 성과급을 추가로 자산에 넣는다고 가정해보자.
월 저축으로 연 2,400만원, 성과급으로 1,000만원을 추가하면 1년에 3,400만원을 적립할 수 있다.
2억원을 단순 원금으로 채우는 데 약 5년 11개월 정도가 필요하다.
월 200만원만 저축했을 때의 약 8년 4개월보다 훨씬 짧다.
성과급처럼 비정기소득을 자산으로 얼마나 남기느냐가 큰 영향을 줄 수 있다.
3억원보다 중요한 것은 그 이후에도 같은 시스템을 유지하는 것이다
3억원을 만든다고 해서 자산형성이 끝나는 것은 아니다.
오히려 그때부터 기존 자산의 역할이 더 커진다.
자산을 무리하게 사용하지 않고 저축과 투자를 계속 유지하면 5억원, 10억원으로 가는 기반이 될 수 있다.
결국 첫 1억원에서 3억원으로 가는 과정에서 중요한 것은 특별한 투자 한 번이 아니라 기존의 저축시스템을 유지하는 것이다.
실천 체크리스트
□ 현재 순자산이 정확히 얼마인지 계산했다.
□ 3억원까지 부족한 금액을 계산했다.
□ 월 저축액 기준으로 필요한 기간을 계산했다.
□ 성과급과 상여금까지 포함한 연간 저축액을 계산했다.
□ 1억원 달성 후 큰 소비계획이 있는지 점검했다.
□ 비상금과 장기투자금을 구분했다.
□ 수익률뿐 아니라 자산배분과 위험도 함께 확인했다.