큰 금액의 물건을 살 때 신용카드 할부는 매우 편리한 결제수단이다.
한 번에 300만원을 지출하는 대신 12개월 동안 나눠 내면 부담이 훨씬 작아 보인다.
그래서 가전제품, 가구, 자동차 관련 비용, 병원비, 여행비처럼 큰 지출을 할 때 할부를 자주 이용하게 된다.
특히 무이자 할부라면 별도의 이자가 없기 때문에 현금으로 한 번에 결제하는 것과 차이가 없어 보인다.
하지만 할부의 가장 큰 문제는 이자 자체보다 미래의 월급을 미리 사용하게 된다는 점이다.
한두 개의 할부는 부담이 작아 보여도 여러 개가 겹치면 매달 빠져나가는 고정비가 빠르게 커질 수 있다.
이번 글에서는 300만원을 12개월 할부로 구매한다고 가정하고 할부가 실제 현금흐름에 어떤 영향을 주는지 숫자로 살펴보려고 한다.
300만원을 12개월로 나누면 월 25만원이다
먼저 이자가 전혀 없는 무이자 할부라고 가정해보자.
300만원 ÷ 12개월 = 25만원
즉 300만원짜리 물건을 구입해도 매달 빠져나가는 돈은 25만원이다.
월급이 400만원이나 500만원이라면 25만원 정도는 충분히 감당할 수 있다고 느끼기 쉽다.
바로 이 점이 할부가 소비를 쉽게 만드는 이유다.
한 번에 300만원이라고 생각하면 구매를 망설일 수 있지만 월 25만원이라고 생각하면 부담이 작아 보인다.
하지만 실제로 내가 소비한 금액은 여전히 300만원이다.
단지 지불하는 시점만 12개월에 걸쳐 나뉘었을 뿐이다.
할부가 3개 겹치면 월 75만원이 된다
문제는 할부가 하나로 끝나지 않을 때다.
예를 들어 300만원짜리 가전을 12개월 할부로 구입해 월 25만원을 내고 있다고 가정해보자.
그 상태에서 여행비 240만원을 12개월 할부로 결제하면 월 20만원이 추가된다.
여기에 가구 360만원을 12개월 할부로 구입하면 월 30만원이 더해진다.
결과적으로 매달 빠져나가는 할부금은
25만원 + 20만원 + 30만원 = 75만원
이 된다.
월급 400만원이라면 약 19%가 이미 과거 소비를 갚는 데 사용되는 셈이다.
여기에 월세나 대출, 보험료, 자동차비까지 있다면 실제 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 빠르게 줄어든다.
무이자 할부도 경제적으로 완전히 공짜는 아니다
무이자 할부는 별도의 이자를 내지 않는다는 점에서 분명 장점이 있다.
하지만 경제적인 비용이 완전히 없는 것은 아니다.
가장 큰 비용은 미래의 현금흐름이 묶인다는 점이다.
예를 들어 앞으로 12개월 동안 매달 25만원이 자동으로 빠져나간다면 그만큼 저축하거나 투자할 수 있는 금액이 줄어든다.
갑자기 소득이 줄어도 할부금은 계속 납부해야 한다.
즉 무이자 할부는 이자비용은 없지만 미래소득에 대한 의무를 만든다.
유이자 할부라면 실제 비용은 더 커진다
모든 할부가 무이자는 아니다.
유이자 할부를 이용하면 원금 외에 수수료나 이자가 추가될 수 있다.
이 경우 단순히 300만원을 12개월로 나눈 25만원보다 실제 월 납부액이 높아진다.
따라서 할부를 이용할 때는 월 납부액뿐만 아니라 전체 납부금액을 확인하는 것이 중요하다.
300만원짜리 물건을 결국 총 315만원이나 320만원에 사게 되는 구조라면 그 차이도 소비비용에 포함해야 한다.
할부가 소비를 늘리는 이유는 가격을 작게 보이게 만들기 때문이다
사람은 큰 숫자보다 작은 월 비용에 상대적으로 부담을 덜 느낀다.
예를 들어 1,200만원짜리 소비는 매우 크게 느껴진다.
하지만 월 100만원씩 12개월이라고 표현하면 상대적으로 현실적인 금액처럼 보일 수 있다.
이 때문에 자동차나 고가 가전, 구독서비스도 월 납입금 중심으로 판매되는 경우가 많다.
하지만 자산관리에서는 월 납입액과 총 구매가격을 동시에 보는 것이 중요하다.
월 10만원짜리 서비스도 3년이면 360만원이다.
월 30만원짜리 할부는 1년이면 360만원이다.
월 단위로만 보면 작지만 시간이 길어지면 상당한 금액이 된다.
할부를 사용해도 괜찮은 경우는 언제일까?
할부 자체가 나쁜 결제방식은 아니다.
당장 큰 현금을 한 번에 지출하지 않고 유동성을 유지할 수 있다는 장점이 있다.
특히 무이자 할부라면 별도의 금융비용 없이 현금흐름을 나눌 수 있다.
다만 해당 물건을 현금으로도 살 수 있는 수준의 자산이 있고, 할부를 선택하더라도 월 저축계획이 흔들리지 않는다면 더 안정적이다.
반대로 현금으로 살 여력이 없기 때문에 할부를 이용하는 경우라면 구매 자체가 현재 소득과 자산에 비해 큰 것인지 점검해볼 필요가 있다.
할부금 총액을 월급의 몇 퍼센트인지 확인하자
할부를 관리하는 간단한 방법은 매달 빠져나가는 총 할부금을 확인하는 것이다.
월 실수령액이 500만원인데 할부금이 총 30만원이라면 소득의 6%다.
할부금이 100만원이면 20%다.
여기에 대출과 월세까지 있다면 고정지출 비중은 더 커진다.
따라서 새로운 할부를 추가하기 전에 기존 할부가 얼마나 남아 있는지 확인하는 습관이 중요하다.
300만원을 먼저 모은 뒤 사는 방법과 비교해보자
300만원짜리 물건이 반드시 필요한 것이 아니라면 먼저 돈을 모은 뒤 구매하는 방법도 있다.
매달 25만원씩 따로 모으면 12개월 뒤 300만원이 된다.
할부와 월 현금흐름은 동일하지만 순서가 반대다.
할부는 물건을 먼저 받고 12개월 동안 돈을 갚는다.
선저축은 12개월 동안 돈을 모은 뒤 물건을 산다.
두 방식 가운데 어떤 것이 무조건 좋다고 말하기는 어렵지만 필요하지 않은 소비를 줄이는 데는 선저축 방식이 도움이 될 수 있다.
1년 동안 돈을 모으는 사이 구매욕구가 사라질 수도 있기 때문이다.
할부는 현재가 아니라 미래 월급을 사용하는 소비다
300만원을 12개월 무이자 할부로 결제하면 월 부담은 25만원이다.
하지만 실제 소비금액은 여전히 300만원이다.
또 여러 할부가 겹치면 월 고정비가 빠르게 증가할 수 있다.
그래서 할부를 사용할 때는 단순히 “월 25만원 정도면 괜찮겠지”라고 생각하기보다 전체 구매금액과 기존 할부금까지 함께 확인하는 것이 좋다.
할부는 돈을 덜 쓰는 방식이 아니라 지출시점을 뒤로 나누는 방식이다.
이 차이를 이해하면 할부를 훨씬 계획적으로 사용할 수 있다.
실천 체크리스트
□ 현재 진행 중인 모든 카드 할부를 확인했다.
□ 월 총 할부금이 얼마인지 계산했다.
□ 무이자인지 유이자인지 확인했다.
□ 월 납부액이 아니라 총 구매금액도 확인했다.
□ 새로운 할부를 추가해도 기존 저축액을 유지할 수 있는지 계산했다.
□ 현금으로 살 여력이 없는 물건을 할부로 사는 것은 아닌지 점검했다.
□ 꼭 필요하지 않은 물건이라면 먼저 돈을 모은 뒤 구매하는 방법도 비교했다.