직장생활을 시작하고 어느 정도 소득이 안정되면 가장 먼저 떠오르는 목표 중 하나가 목돈 만들기다. 특히 한 달에 200만원 정도를 꾸준히 모을 수 있다면 “이렇게 10년만 모으면 얼마가 될까?”라는 생각을 한 번쯤 하게 된다.
단순하게 계산하면 답은 어렵지 않다. 한 달에 200만원이면 1년에 2,400만원이고, 10년이면 2억4,000만원이다. 그런데 실제 자산관리는 이렇게 단순하지 않다. 돈을 그냥 현금으로 보유할 수도 있고, 예·적금에 넣을 수도 있고, 장기간 주식이나 지수형 자산에 투자할 수도 있기 때문이다.
같은 200만원을 같은 기간 모으더라도 돈을 어디에 두느냐에 따라 10년 뒤 결과에는 상당한 차이가 생길 수 있다. 오늘은 투자상품을 추천하기보다는 수익률이라는 숫자가 장기적으로 자산에 어떤 영향을 주는지를 계산해보려고 한다.
아무런 수익 없이 모으면 10년 뒤 2억4,000만원
가장 간단한 경우부터 생각해보자.
매달 저축하는 금액을 200만원이라고 가정하면 1년에 모으는 돈은 다음과 같다.
200만원 × 12개월 = 2,400만원
이를 10년 동안 유지하면 총 납입액은
2,400만원 × 10년 = 2억4,000만원
이다.
즉 이자가 전혀 발생하지 않는다고 가정하면 10년 뒤에는 정확하게 2억4,000만원이 된다.
생각보다 큰 금액이다. 특히 대부분의 사람들이 목돈을 만들려면 높은 수익률이 필요하다고 생각하지만 사실 자산 형성 초반에는 수익률보다 저축액이 훨씬 중요하다.
예를 들어 자산이 1,000만원일 때 연 10% 수익을 올려도 수익은 100만원이다. 반면 매달 200만원을 저축하면 1년 동안 원금 자체가 2,400만원 증가한다.
자산이 적은 시기에는 투자 능력보다 저축 능력이 훨씬 큰 영향을 주는 이유다.
연 5% 수준으로 굴린다면 결과는 어떻게 달라질까?
이번에는 매달 200만원을 투자하고 장기간 평균적으로 연 5%의 수익률을 얻었다고 가정해보자.
매달 돈을 넣기 때문에 처음부터 2억4,000만원 전체에 수익률이 적용되는 것은 아니다. 첫 달에 투자한 200만원은 거의 10년 동안 투자되지만 마지막 달에 넣은 200만원은 투자기간이 거의 없기 때문이다.
이 조건에서 월 단위 복리로 단순 계산하면 10년 뒤 금액은 약 3억1,000만원 수준이 된다.
원금은 2억4,000만원인데 약 7,000만원 정도의 차이가 생기는 것이다.
물론 현실에서는 세금, 수수료, 상품별 비용, 투자손실 등이 발생할 수 있으므로 실제 결과가 정확히 이렇게 되지는 않는다. 하지만 여기에서 중요한 것은 정확한 숫자가 아니라 시간이다.
처음 몇 년 동안은 원금이 작기 때문에 투자수익도 작다. 하지만 자산이 1억원, 2억원으로 커지기 시작하면 같은 5% 수익률이라도 만들어내는 돈의 크기가 달라진다.
1억원의 5%는 500만원이고,
2억원의 5%는 1,000만원이며,
3억원의 5%는 1,500만원이다.
어느 순간부터 월급으로 저축하는 돈뿐만 아니라 기존 자산이 만들어내는 수익도 자산 증가에 큰 영향을 미치게 된다.
문제는 높은 수익률보다 10년을 버티는 것이다
계산표만 보면 누구나 높은 수익률을 선택하고 싶어진다.
하지만 현실에서는 수익률이 높을수록 가격 변동도 커지는 경우가 많다.
예를 들어 투자 시작 후 1년 만에 자산이 -20%가 됐다고 생각해보자. 3,000만원을 투자했는데 평가금액이 2,400만원으로 줄어든다면 생각보다 심리적인 압박이 크다.
특히 집을 사야 하거나 결혼자금이 필요하거나 갑자기 돈을 써야 하는 상황이라면 투자자산을 손실 상태에서 매도해야 할 수도 있다.
따라서 장기투자에서 중요한 것은 가장 높은 기대수익률을 가진 자산을 찾는 것만이 아니다.
비상금을 따로 확보하고, 가까운 시일 내 사용할 돈은 안전자산에 두고, 장기간 사용할 계획이 없는 자금만 투자하는 구조가 필요하다.
결국 좋은 투자계획은 계산기에서 가장 높은 숫자가 나오는 계획이 아니라 내가 실제로 10년 동안 유지할 수 있는 계획이다.
200만원을 저축하는 사람에게 가장 중요한 숫자
월 200만원 저축을 시작하는 사람이라면 처음부터 투자수익률에 지나치게 집착할 필요는 없다.
예를 들어 매달 저축금액을 200만원에서 230만원으로 늘리면 1년에 360만원을 추가로 저축할 수 있다.
10년이면 단순 원금만 3,600만원 차이다.
초기에는 투자수익률 1~2%를 높이는 것보다 소비를 조정해 월 저축액을 20만원, 30만원 늘리는 것이 자산 증가에 더 큰 영향을 줄 수도 있다.
그렇기 때문에 직장인의 자산관리는 다음 순서로 접근하는 것이 이해하기 쉽다.
첫 번째는 월 저축가능액을 최대한 안정적으로 만드는 것이다.
두 번째는 비상금을 확보하는 것이다.
세 번째는 투자기간에 따라 돈의 목적을 나누는 것이다.
네 번째가 그 이후의 투자수익률이다.
매달 200만원을 10년 동안 모으면 투자수익이 전혀 없어도 원금만 2억4,000만원이다.
여기에 일정한 수익률이 더해지면 결과는 크게 달라진다. 연 5%를 단순 가정하면 약 3억1,000만원, 연 7%를 가정하면 약 3억4,600만원 수준까지 차이가 벌어질 수 있다.
하지만 이 계산에서 가장 중요한 숫자는 5%나 7%가 아니다.
바로 ‘10년’이다.
큰 자산을 만드는 방법을 찾다 보면 특별한 투자상품이나 높은 수익률에 관심을 갖게 된다. 하지만 평범한 직장인에게 가장 강력한 자산형성 방법은 의외로 단순하다.
소득의 일부를 꾸준히 남기고, 그 돈을 오랜 기간 유지하는 것이다.
결국 복리는 돈에 붙는 이자이기 전에 시간에 붙는 보상이라고 볼 수 있다.