은퇴 준비를 이야기할 때 막연하게 5억원이나 10억원이 필요하다는 이야기를 자주 듣는다.
하지만 사람마다 필요한 생활비가 다르기 때문에 동일한 숫자를 모두에게 적용하기는 어렵다.
오히려 은퇴 후 한 달에 얼마를 사용할 것인지부터 계산하는 것이 현실적이다.
이번 글에서는 은퇴 후 월 300만원의 생활비가 필요하다고 가정하고 어느 정도의 금융자산이 필요한지 계산해보려고 한다.
월 300만원이면 1년에 3,600만원이다
월 생활비가 300만원이라면 연간 필요한 돈은
300만원 × 12개월 = 3,600만원
이다.
따라서 은퇴자산에서 매년 3,600만원 정도를 마련할 수 있어야 한다.
다만 국민연금이나 퇴직연금 등 다른 소득이 있다면 금융자산에서 꺼내야 하는 돈은 줄어든다.
연 3% 현금흐름을 가정하면 12억원이 필요하다
자산에서 매년 3%의 현금흐름을 만든다고 단순 가정해보자.
연간 3,600만원을 만들기 위해 필요한 자산은
3,600만원 ÷ 0.03 = 12억원
이다.
연 4%라면 약 9억원이다.
연 5%라면 약 7억2,000만원이다.
하지만 수익률이 높아질수록 일반적으로 변동성과 위험도 커질 수 있다는 점을 고려해야 한다.
국민연금 등 월 100만원이 있다면 필요한 자산은 줄어든다
은퇴 후 월 300만원이 필요하지만 연금으로 월 100만원이 들어온다고 가정해보자.
그러면 금융자산에서 필요한 돈은 월 200만원이다.
연간으로는 2,400만원이다.
연 4%의 현금흐름을 가정하면 필요한 자산은 약 6억원이다.
연금소득이 얼마나 있는지가 은퇴자산 계산에서 매우 중요한 이유다.
주택이 있다면 은퇴생활비 구조도 달라진다
자가주택이 있는 사람과 월세를 내는 사람의 은퇴생활비는 크게 다를 수 있다.
월세가 100만원이라면 1년에 1,200만원이 추가로 필요하다.
20년이면 단순 계산으로 2억4,000만원이다.
따라서 은퇴자산을 계산할 때는 금융자산만 보는 것이 아니라 주거형태도 함께 고려해야 한다.
물가상승을 빼놓으면 안 된다
지금의 월 300만원과 20년 뒤 월 300만원은 구매력이 다를 수 있다.
물가가 장기간 상승하면 같은 생활을 유지하기 위해 필요한 돈도 증가한다.
따라서 20년 뒤 은퇴할 사람이라면 현재 생활비만 기준으로 목표를 잡으면 부족할 수 있다.
은퇴시점의 예상생활비를 따로 계산하는 것이 좋다.
은퇴자산은 한 번에 만들 필요가 없다
필요한 자산이 6억원이나 9억원이라고 나오면 막막하게 느껴질 수 있다.
하지만 은퇴까지 20년이나 30년이 남아 있다면 매달 일정 금액을 장기간 적립할 수 있다.
예를 들어 월 150만원을 20년 동안 저축하면 원금만 3억6,000만원이다.
여기에 투자수익과 퇴직연금, 국민연금 등이 더해질 수 있다.
중요한 것은 필요한 총액을 알고 지금부터 필요한 월 저축액을 역산하는 것이다.
은퇴 후 월 300만원이라는 목표부터 정해보자
은퇴준비를 시작할 때 무조건 10억원을 목표로 잡을 필요는 없다.
먼저 은퇴 후 필요한 월 생활비를 계산하는 것이 좋다.
주거비, 식비, 의료비, 여행비 등을 생각하고 국민연금 등 예상소득을 빼면 실제 필요한 금융자산을 계산할 수 있다.
이렇게 하면 막연했던 은퇴 준비가 구체적인 숫자로 바뀐다.
실천 체크리스트
□ 현재 월 생활비를 정확히 계산했다.
□ 은퇴 후 예상생활비를 따로 정했다.
□ 국민연금과 퇴직연금 예상액을 확인했다.
□ 주거비가 은퇴 후에도 발생하는지 확인했다.
□ 물가상승을 고려해 목표생활비를 조정했다.
□ 필요한 총자산을 월 저축액으로 역산했다.