직장인이 재테크를 시작하면서 가장 먼저 세우는 목표 중 하나가 1억원 만들기다.
1억원이라는 숫자는 집을 사기에는 부족하게 느껴질 수도 있지만 자산형성 과정에서는 상당히 중요한 기준점이 된다.
전세보증금이나 주택구입자금의 일부로 사용할 수도 있고 투자자산의 기반이 될 수도 있기 때문이다.
하지만 처음부터 1억원을 가지고 시작하는 사람은 많지 않다.
대부분 월급에서 일정 금액을 저축하면서 조금씩 자산을 늘려간다.
그렇다면 매달 150만원씩 저축하는 직장인은 1억원을 만드는 데 몇 년이 걸릴까?
단순 저축과 일정한 투자수익이 발생한다고 가정했을 때 결과는 얼마나 달라질까?
이번 글에서는 월 150만원이라는 금액을 기준으로 1억원까지 걸리는 시간을 숫자로 살펴보려고 한다.
월 150만원씩 모으면 1년에 1,800만원이다
먼저 아무런 투자수익이 발생하지 않는다고 가정해보자.
매달 150만원을 저축하면 1년 동안 모이는 원금은
150만원 × 12개월 = 1,800만원
이다.
2년이면 3,600만원,
3년이면 5,400만원,
4년이면 7,200만원,
5년이면 9,000만원이다.
그리고 약 5년 7개월 정도를 저축하면 원금 기준으로 1억원을 넘어설 수 있다.
생각보다 긴 시간처럼 느껴질 수도 있지만 직장생활 전체를 놓고 보면 아주 비현실적인 기간은 아니다.
특히 월급이 오르면서 저축액을 조금씩 늘린다면 실제 기간은 더 짧아질 수 있다.
월 150만원을 200만원으로 늘리면 기간이 크게 줄어든다
같은 목표라도 매달 저축하는 금액에 따라 걸리는 시간은 크게 달라진다.
월 150만원이면 연간 1,800만원을 모은다.
월 200만원이면 연간 2,400만원이다.
원금만 단순하게 계산하면 월 200만원을 저축할 경우 약 4년 2개월이면 1억원에 도달한다.
월 250만원이면 1년에 3,000만원이므로 약 3년 4개월 정도다.
즉 수익률을 높이지 않아도 저축액을 늘리는 것만으로 목표기간을 1년 이상 줄일 수 있다.
자산형성 초기에는 이 점이 매우 중요하다.
투자원금이 아직 작을 때는 투자수익률보다 월 저축액이 최종자산에 훨씬 큰 영향을 주는 경우가 많기 때문이다.
연 5% 수준으로 투자한다면 1억원 도달 시점은 빨라질까?
이번에는 매달 150만원을 단순 저축하는 대신 장기간 연평균 5%의 수익률이 발생한다고 가정해보자.
실제 투자수익률은 매년 달라질 수 있으며 손실이 발생할 수도 있다.
따라서 아래 계산은 이해를 위한 단순한 예시다.
월 150만원씩 투자하면서 일정한 수익이 누적되면 원금만 저축할 때보다 1억원 도달 시점이 조금 빨라진다.
특히 투자기간이 길어질수록 기존 자산에서 발생한 수익이 다시 수익을 만들어내기 때문에 차이가 커질 수 있다.
하지만 처음 1~2년 동안은 투자원금 자체가 크지 않기 때문에 수익률의 효과가 생각보다 작다.
이 때문에 1억원 만들기의 핵심은 처음부터 고수익을 내는 것보다 월 저축액을 유지하는 데 있다.
첫 1억원이 어렵게 느껴지는 이유
자산이 적을 때는 대부분의 자산 증가가 내가 직접 넣는 돈에서 발생한다.
예를 들어 금융자산이 1,000만원인데 연 5% 수익이 발생하면 1년 수익은 50만원이다.
반면 월 150만원을 저축하면 1년에 1,800만원의 원금이 추가된다.
이 단계에서는 투자수익보다 월급에서 얼마나 남기는지가 압도적으로 중요하다.
하지만 자산이 1억원이 되면 같은 5%라도 500만원이다.
자산이 3억원이라면 5%는 1,500만원이다.
자산이 커질수록 투자수익의 영향력이 점점 커지는 것이다.
그래서 첫 1억원을 만드는 과정이 가장 답답하게 느껴질 수 있다.
보너스와 성과급을 활용하면 1억원 도달이 빨라진다
매달 저축만으로 목표를 계산하면 1억원까지 약 5년 이상이 필요할 수 있다.
하지만 실제 직장인은 월급 외에도 성과급이나 상여금을 받을 수 있다.
예를 들어 매년 500만원의 보너스를 추가로 저축한다고 가정해보자.
월 저축액 150만원으로 연간 1,800만원을 모으고 보너스 500만원까지 더하면 1년에 2,300만원을 모을 수 있다.
4년이면 원금 기준으로 9,200만원이다.
5년을 채우기 전에 1억원에 도달할 수 있다.
성과급이나 상여금을 모두 소비하지 않고 일부만 자산으로 남겨도 목표기간을 상당히 줄일 수 있다.
연봉이 오를 때 저축액도 같이 올리는 것이 중요하다
처음부터 월 150만원을 계속 유지할 필요도 없다.
직장생활을 하면서 연봉이 오른다면 월 저축액도 함께 조정할 수 있다.
예를 들어 첫해에는 월 150만원, 2년째에는 170만원, 3년째에는 190만원을 저축하는 방식이다.
이렇게 저축액이 조금씩 증가하면 1억원 도달 시점은 더욱 빨라진다.
반대로 소득이 오를 때 생활비도 똑같이 증가하면 저축액은 계속 150만원에 머물게 된다.
그래서 소득이 늘어날 때 증가분 가운데 일정 비율을 자동으로 저축하는 규칙을 만들어두는 것이 좋다.
1억원을 모으는 동안 돈을 모두 투자해도 될까?
1억원이라는 목표에 빨리 도달하고 싶으면 모든 돈을 투자하고 싶을 수 있다.
하지만 가까운 시일 안에 사용할 돈과 장기투자할 돈은 구분하는 편이 좋다.
예를 들어 3년 뒤 결혼이나 주택구입 계획이 있다면 해당 자금을 주식처럼 변동성이 큰 자산에 전부 넣는 것은 부담이 될 수 있다.
필요한 시점에 시장이 크게 하락하면 손실 상태에서 매도해야 할 수도 있기 때문이다.
반면 사용시점이 10년 이상 남아 있는 돈이라면 단기변동을 감수할 여지가 상대적으로 커진다.
따라서 1억원이라는 숫자 하나보다 그 돈을 언제 사용할 것인지가 더 중요하다.
비상금은 1억원 목표와 따로 생각하는 것이 좋다
1억원을 모으는 과정에서 비상금까지 투자자산에 포함해버리는 경우가 있다.
하지만 갑작스러운 병원비나 실직에 대비한 돈은 별도로 확보하는 것이 안정적이다.
예를 들어 목표자산 1억원 가운데 1,000만원은 비상금, 2,000만원은 단기목적자금, 나머지 7,000만원은 장기투자자산처럼 나눌 수도 있다.
이렇게 하면 시장이 하락해도 생활비 때문에 투자자산을 급하게 매도할 가능성을 줄일 수 있다.
1억원을 만들고 나면 그다음이 중요하다
1억원을 달성했다고 해서 재테크가 끝나는 것은 아니다.
오히려 그때부터 자산배분의 중요성이 커진다.
1억원 전체를 현금으로 둘지, 일부를 투자할지, 주택구입자금으로 사용할지에 따라 향후 자산 흐름이 크게 달라질 수 있다.
또 첫 1억원을 만드는 데 사용했던 저축습관을 그대로 유지하는 것도 중요하다.
1억원을 달성한 직후 자동차나 큰 소비에 대부분을 사용하면 자산형성은 다시 처음부터 시작될 수 있다.
반대로 1억원을 기반으로 꾸준히 저축과 투자를 이어가면 두 번째 1억원은 첫 번째보다 빠르게 만들어질 가능성이 있다.
월 150만원으로 1억원을 만드는 핵심
월 150만원을 아무런 수익 없이 저축하면 약 5년 7개월 정도면 1억원을 만들 수 있다.
월 저축액을 200만원으로 늘리면 약 4년 2개월 정도로 기간이 줄어든다.
성과급이나 상여금을 추가로 저축하거나 일정한 투자수익이 발생하면 기간은 더 단축될 수 있다.
하지만 1억원 만들기의 핵심은 높은 수익률이 아니다.
매달 일정 금액을 자산으로 전환하고 소득이 늘어날 때 저축액도 함께 높이는 것이다.
첫 1억원은 느리게 느껴질 수 있지만 그 과정에서 만들어진 저축습관은 이후 2억원, 3억원을 만드는 기반이 된다.
실천 체크리스트
□ 최근 3개월 평균 월 실수령액을 확인했다.
□ 매달 150만원 또는 내가 감당 가능한 목표저축액을 정했다.
□ 월급날 다음 날 자동이체가 되도록 설정했다.
□ 상여금이나 성과급 가운데 일정 비율을 저축하기로 정했다.
□ 연봉이 오를 때 저축액도 함께 올리는 규칙을 정했다.
□ 1억원 가운데 비상금과 투자자금을 구분해 생각했다.
□ 1억원을 달성한 뒤 사용할 목적까지 미리 정했다.
□ 투자수익률보다 월 저축액을 먼저 관리하고 있다.