직장생활을 오래하면 대부분 첫 월급보다 훨씬 많은 돈을 벌게 된다.
신입사원 때 월 250만원을 받던 사람이 몇 년 뒤 350만원, 400만원, 500만원을 받게 되는 식이다.
그렇다면 소득이 꾸준히 늘어나는 만큼 통장잔고와 자산도 빠르게 증가해야 할 것 같다.
하지만 실제로는 연봉이 올랐는데도 생각보다 돈이 모이지 않는 경우가 많다.
이유는 생각보다 단순하다.
소득이 증가하는 만큼 소비도 함께 늘어나기 때문이다.
월급이 300만원일 때는 월세가 저렴한 집에 살고 중고차를 타다가 월급이 500만원이 되면 더 좋은 집으로 이사하고 자동차를 바꾸며 외식과 여행비도 늘어날 수 있다.
이런 변화 자체가 나쁜 것은 아니다.
돈을 버는 이유 중 하나는 삶의 질을 높이기 위한 것이기 때문이다.
다만 소득이 증가할 때 소비가 더 빠르게 증가하면 연봉은 올라도 자산은 크게 늘지 않을 수 있다.
그래서 직장인의 자산관리를 볼 때 연봉만큼 중요하게 봐야 하는 숫자가 있다.
바로 저축률이다.
이번 글에서는 저축률이 무엇인지, 월급이 늘어도 돈이 모이지 않는 이유는 무엇인지, 저축률 20%와 40%가 장기적으로 얼마나 큰 차이를 만드는지 숫자로 살펴보려고 한다.
월급 300만원에서 100만원을 저축하면 저축률은 약 33%다
저축률은 어렵게 생각할 필요가 없다.
내가 실제로 사용할 수 있는 소득 가운데 얼마를 저축과 투자로 남기는지를 비율로 보는 것이다.
예를 들어 월 실수령액이 300만원이고 매달 100만원을 저축한다고 가정해보자.
저축률은 다음과 같이 계산할 수 있다.
100만원 ÷ 300만원 × 100 = 약 33%
즉 월급의 약 3분의 1을 미래를 위해 남기는 것이다.
월 지출은 200만원이고 월 저축액은 100만원이다.
1년 동안 저축하는 돈은
100만원 × 12개월 = 1,200만원
이다.
투자수익을 전혀 고려하지 않아도 5년이면 원금 6,000만원을 만들 수 있다.
10년이면 1억2,000만원이다.
이처럼 월급 자체보다 월급 가운데 얼마를 남기는지가 장기적인 자산형성에 직접적인 영향을 준다.
월급이 500만원으로 올라도 저축액이 그대로라면 달라지는 것이 없다
이번에는 시간이 지나 월 실수령액이 300만원에서 500만원으로 증가했다고 가정해보자.
월급은 무려 200만원이나 증가했다.
그런데 생활비도 함께 증가해 월 400만원을 쓰고 있다면 매달 남는 돈은 여전히 100만원이다.
월급은 크게 올랐지만 저축액은 동일하다.
연간 저축액도 여전히 1,200만원이다.
오히려 저축률은 낮아진다.
월급 300만원에서 100만원을 저축할 때는 약 33%였지만 월급 500만원에서 100만원을 저축하면 저축률은 20%가 된다.
소득은 증가했지만 자산으로 전환되는 비중은 줄어든 것이다.
이런 현상을 흔히 생활수준의 상승 또는 라이프스타일 인플레이션이라고 표현하기도 한다.
소득이 오를 때마다 더 좋은 집, 더 좋은 자동차, 더 많은 외식과 여행을 선택하면서 소비수준이 함께 높아지는 것이다.
문제는 한번 높아진 고정비를 다시 낮추기가 쉽지 않다는 점이다.
소득이 오를 때 저축액도 같이 올리면 자산 증가속도가 달라진다
이번에는 같은 상황에서 조금 다른 선택을 해보자.
월 실수령액이 300만원에서 500만원으로 증가했다.
증가한 소득은 200만원이다.
이 가운데 100만원만 소비를 늘리고 나머지 100만원은 추가로 저축한다고 가정해보자.
기존 월 저축액 100만원에 추가 저축 100만원이 더해져 매달 200만원을 저축할 수 있다.
연간 저축액은
200만원 × 12개월 = 2,400만원
이 된다.
기존 연간 저축액 1,200만원의 두 배다.
5년이면 원금 기준 1억2,000만원이다.
반면 월 100만원만 저축한 경우는 5년 동안 6,000만원이다.
같은 월급을 받더라도 소비 증가폭을 어떻게 조절하느냐에 따라 5년 뒤 자산은 6,000만원 차이가 날 수 있다.
여기에 투자수익까지 더해지면 장기적인 차이는 더 커질 수 있다.
월급이 오를 때마다 생활비도 똑같이 올리면 돈이 안 모인다
소득이 증가하면 생활수준을 높이고 싶은 마음이 드는 것은 자연스럽다.
월급이 300만원일 때는 월세 60만원짜리 집에 살다가 월급이 500만원이 되면 월세 120만원짜리 집으로 옮길 수 있다.
자동차를 바꾸면서 월 60만원의 할부금이 새로 생길 수도 있다.
외식비와 쇼핑비도 월 30만원에서 70만원으로 늘어날 수 있다.
이렇게 큰 지출 몇 개만 추가돼도 월급 상승분이 대부분 사라진다.
예를 들어 월급이 200만원 증가했는데 주거비 60만원, 자동차비 60만원, 외식과 쇼핑비 50만원이 추가됐다면 이미 170만원을 더 사용하게 된다.
결국 소득이 200만원 늘었는데 실제 저축 가능액은 30만원밖에 늘지 않는다.
이런 상황이 몇 번 반복되면 연봉은 계속 올라가는데 자산은 생각보다 늘지 않는 상태가 된다.
저축률 20%와 40%는 10년 뒤 얼마나 차이 날까?
이번에는 월 실수령액이 500만원인 직장인을 기준으로 비교해보자.
저축률이 20%라면 매달 100만원을 저축한다.
1년에 1,200만원이다.
10년 동안 단순하게 모으면 원금은 1억2,000만원이다.
반면 저축률이 40%라면 매달 200만원을 저축한다.
1년에 2,400만원이다.
10년이면 원금 2억4,000만원이다.
두 사람의 월급은 완전히 동일하다.
하지만 10년 뒤에는 원금 기준으로 1억2,000만원의 차이가 발생한다.
만약 저축한 돈을 장기간 투자하면서 일정한 수익까지 발생했다면 자산 차이는 더욱 커질 수 있다.
그래서 자산형성에서는 투자수익률만큼이나 저축률을 중요하게 볼 필요가 있다.
저축률을 10%포인트 높이면 실제로 얼마나 달라질까?
월 실수령액 500만원을 기준으로 생각해보자.
저축률이 20%라면 월 100만원이다.
저축률이 30%라면 월 150만원이다.
차이는 한 달에 50만원이다.
1년이면 600만원이다.
10년이면 투자수익을 제외해도 6,000만원 차이다.
저축률을 20%에서 40%로 높이면 월 100만원 차이가 난다.
10년이면 1억2,000만원이다.
몇 퍼센트의 투자수익률 차이보다 매달 저축하는 금액의 차이가 자산형성 초기에 더 큰 영향을 줄 수 있다는 의미다.
커피보다 주거비와 자동차비를 먼저 봐야 하는 이유
돈을 모으려고 하면 가장 먼저 커피, 배달음식, 쇼핑 같은 작은 소비를 줄이려고 하는 경우가 많다.
물론 작은 지출도 반복되면 큰 금액이 된다.
하지만 저축률을 크게 바꾸는 것은 대개 작은 소비보다 큰 고정비다.
예를 들어 매일 5,000원짜리 커피를 20일 마신다면 한 달에 10만원이다.
이를 완전히 끊어도 절약할 수 있는 돈은 월 10만원이다.
반면 자동차를 바꾸면서 월 할부금과 유지비가 70만원 증가하면 매달 70만원의 고정비가 생긴다.
주거비가 100만원에서 150만원으로 올라가면 월 50만원이 추가된다.
자동차와 주거비에서 이미 월 120만원이 증가한 것이다.
이 정도 금액을 커피와 배달음식 몇 번 줄이는 것으로 만회하기는 쉽지 않다.
그래서 저축률을 높이려면 가장 먼저 큰 고정비부터 살펴보는 것이 효율적이다.
고정비가 무서운 이유는 매달 자동으로 빠져나가기 때문이다
한 번의 100만원짜리 소비와 매달 10만원씩 발생하는 고정비는 느낌이 다르다.
월 10만원의 고정비는 1년에 120만원이다.
5년이면 600만원이다.
월 50만원의 고정비라면 1년에 600만원, 5년이면 3,000만원이다.
문제는 고정비는 매달 별다른 판단 없이 자동으로 지출된다는 것이다.
주거비, 자동차 할부금, 보험료, 각종 구독서비스가 대표적이다.
그래서 연봉이 올라갈 때 고정비를 급격하게 늘리면 이후에 소득이 줄어들더라도 지출을 바로 줄이기 어렵다.
반대로 월급이 올라가도 고정비 증가를 천천히 조절하면 저축률을 빠르게 높일 수 있다.
투자수익률보다 저축액이 더 중요한 시기가 있다
재테크를 시작하면 투자수익률에 관심을 갖기 쉽다.
연 5%를 벌 것인지 10%를 벌 것인지가 매우 중요하게 느껴진다.
물론 투자수익률은 중요하다.
하지만 자산이 적은 초기에는 수익률보다 매달 넣는 돈의 영향이 훨씬 클 수 있다.
예를 들어 투자자산이 1,000만원이라고 가정해보자.
연 10%의 높은 수익률을 기록해도 수익은 100만원이다.
반면 월 저축액을 100만원에서 150만원으로 늘리면 1년에 추가로 600만원을 투자할 수 있다.
자산형성 초기에는 수익률 몇 퍼센트보다 저축액 증가가 훨씬 큰 효과를 만들 수 있다.
반대로 자산이 10억원이라면 상황이 달라진다.
10억원의 5%는 5,000만원이다.
이 단계에서는 투자수익률의 영향이 매우 커진다.
그래서 자산이 적은 시기에는 원금을 빠르게 만드는 데 집중하고 자산이 커질수록 투자와 자산배분의 중요성을 더 크게 보는 방식도 생각해볼 수 있다.
소득을 늘리는 것도 저축률 관리의 일부다
저축률을 높이는 방법은 소비를 줄이는 것만 있는 것이 아니다.
소득을 늘리는 방법도 있다.
예를 들어 월급이 400만원이고 생활비가 300만원이라면 저축액은 100만원이다.
여기에서 생활비를 250만원까지 줄이면 저축액은 150만원이 된다.
하지만 생활의 질이 지나치게 떨어질 수도 있다.
반대로 이직이나 승진, 부업 등을 통해 월소득을 450만원으로 늘리고 기존 생활비 300만원을 유지해도 저축액은 150만원이 된다.
소득을 늘리면서 소비를 일정 수준 유지하는 방식은 저축률을 높이는 매우 강력한 방법이다.
그래서 직장인의 재테크에서는 투자공부뿐만 아니라 자신의 몸값과 소득을 높이는 것도 중요한 자산관리라고 볼 수 있다.
저축률을 너무 높이면 오히려 오래 유지하기 어렵다
저축률이 중요하다고 해서 무조건 높을수록 좋은 것은 아니다.
소득의 70%, 80%를 저축하면 자산은 빠르게 증가할 수 있다.
하지만 그 과정에서 생활을 지나치게 억제한다면 장기간 유지하기 어려울 수 있다.
재테크는 한두 달 하고 끝나는 프로젝트가 아니다.
10년, 20년 이상 이어지는 생활방식에 가깝다.
처음 몇 달 동안 무리하게 소비를 줄였다가 스트레스가 쌓여 한 번에 큰돈을 쓰는 경우도 있다.
그래서 자신이 지속할 수 있는 저축률을 찾는 것이 중요하다.
예를 들어 처음에는 25%로 시작한 뒤 소득이 올라갈 때 30%, 35%, 40%로 조금씩 높이는 방식이 현실적이다.
중요한 것은 가장 높은 저축률이 아니라 가장 오래 유지할 수 있는 저축률이다.
월급날 자동저축을 걸어두면 훨씬 관리하기 쉽다
저축률을 꾸준히 유지하는 가장 간단한 방법 중 하나는 돈을 먼저 저축하는 것이다.
많은 사람들이 월급을 받고 한 달 동안 생활한 뒤 남는 돈을 저축하려고 한다.
하지만 이 방식은 월마다 저축액이 달라지기 쉽다.
반대로 월급이 들어오자마자 일정 금액을 자동으로 저축계좌나 투자계좌로 옮기면 저축이 하나의 고정비가 된다.
예를 들어 월 실수령액이 500만원이라면 월급 다음 날 200만원을 자동이체한다.
그러면 남은 300만원 안에서 생활비를 관리하게 된다.
저축률은 자동으로 40%가 된다.
매달 의지로 돈을 남기는 것보다 시스템으로 먼저 빼놓는 방식이 관리하기 훨씬 쉽다.
연봉이 오를 때마다 절반은 저축하는 방법
생활수준도 높이면서 자산도 빠르게 늘리고 싶다면 급여 인상분을 나누는 방법을 생각해볼 수 있다.
예를 들어 월급이 30만원 올랐다고 가정해보자.
30만원 전부를 저축하면 자산형성에는 좋지만 월급이 올랐다는 만족감을 느끼기 어렵다.
반대로 30만원을 전부 소비하면 자산 증가속도는 변하지 않는다.
그래서 인상분의 절반은 생활수준 향상에 사용하고 나머지 절반은 저축하는 방식이 가능하다.
월급이 30만원 오르면 15만원은 소비하고 15만원은 저축한다.
다음 승진에서 월급이 다시 40만원 오르면 20만원은 생활비에 추가하고 20만원은 저축한다.
이렇게 하면 시간이 지날수록 생활수준도 자연스럽게 높아지고 저축액도 함께 증가한다.
소득상승이 전부 소비로 사라지는 것을 막을 수 있다는 장점도 있다.
저축률은 남과 비교하기보다 내 변화만 보면 된다
인터넷에서 다른 사람의 저축률을 보다 보면 조급함을 느끼기 쉽다.
누군가는 월급의 50%를 저축하고 누군가는 70%를 저축한다고 말한다.
하지만 개인마다 상황은 완전히 다르다.
부모님과 함께 살면서 주거비가 거의 없는 사람과 월세와 대출을 부담하는 사람을 단순 비교하기는 어렵다.
부양가족이 있는 사람과 1인 가구의 지출구조도 다르다.
그래서 중요한 것은 다른 사람보다 저축률이 높은지가 아니다.
지난해보다 올해 저축률이 개선됐는지, 소득이 올랐을 때 저축액도 함께 증가했는지를 보는 것이 더 현실적이다.
월급이 오르는데 돈이 안 모인다면 저축률부터 확인해보자
월급이 올라도 돈이 모이지 않는 이유는 생각보다 복잡하지 않을 수 있다.
소득이 늘어난 만큼 소비도 늘고 있기 때문이다.
월 실수령액이 500만원인 사람이 100만원을 저축하면 저축률은 20%다.
200만원을 저축하면 40%다.
두 사람의 월급은 같지만 10년 동안 투자수익을 전혀 고려하지 않아도 자산은 1억2,000만원 차이가 난다.
그래서 연봉이 얼마인지보다 매달 실제로 얼마를 남기고 있는지를 확인하는 것이 중요하다.
또 저축률을 높이고 싶다면 작은 소비만 줄이기보다 주거비, 자동차비, 보험료 같은 큰 고정비부터 살펴보는 것이 효과적이다.
소득이 늘어날 때 소비 증가폭을 조절하고 저축액도 함께 올리는 것도 중요하다.
무엇보다 무리하게 높은 저축률을 목표로 잡기보다 오랫동안 유지할 수 있는 수준을 만드는 것이 좋다.
결국 직장인의 자산은 높은 연봉 하나만으로 만들어지지 않는다.
소득 가운데 얼마를 소비하고 얼마를 미래의 자산으로 남기느냐가 시간이 지나면서 큰 차이를 만든다.
재테크를 시작했다면 종목이나 수익률을 보기 전에 먼저 한 가지 숫자부터 계산해보는 것도 좋다.
“나는 내가 버는 돈의 몇 퍼센트를 매달 자산으로 바꾸고 있는가?”
이 질문에 대한 답이 결국 몇 년 뒤 내 통장잔고와 순자산을 결정할 가능성이 크다.
실천 체크리스트
지금까지 내용을 읽었다면 이제 내 저축률과 현금흐름을 직접 점검해보는 것이 좋다.
아래 항목을 하나씩 확인해보면 현재 돈이 왜 모이지 않는지, 앞으로 어떤 부분을 바꿔야 하는지 조금 더 명확하게 알 수 있다.
□ 최근 3개월 평균 월 실수령액을 정확히 확인했다.
□ 매달 실제로 저축하거나 투자하는 금액을 계산했다.
□ 월 저축액을 실수령액으로 나눠 현재 저축률을 계산했다.
□ 최근 1년 동안 연봉이 올랐다면 저축액도 함께 증가했는지 확인했다.
□ 주거비, 자동차비, 보험료 등 큰 고정비부터 점검했다.
□ 사용하지 않는 구독서비스나 정기결제가 있는지 확인했다.
□ 월급이 들어오면 일정 금액이 자동으로 저축되도록 자동이체를 설정했다.
□ 급여가 인상될 때 인상분의 일정 비율을 저축하기로 기준을 정했다.
□ 생활의 만족도를 지나치게 떨어뜨리지 않는 수준에서 저축률 목표를 설정했다.
□ 다른 사람의 저축률보다 지난해의 나와 비교해 개선되고 있는지 확인했다.
□ 1년 뒤 목표자산과 이를 위해 필요한 월 저축액을 계산했다.
□ 투자수익률을 높이기 전에 매달 투자할 수 있는 원금을 늘릴 방법도 함께 고민했다.
모든 항목을 한 번에 완벽하게 실천할 필요는 없다.
우선 현재 저축률을 정확히 계산하고 다음 월급부터 저축액을 10만원이라도 늘리는 것부터 시작해도 충분하다.
작은 차이라도 몇 년 동안 반복되면 자산에서는 큰 차이가 된다.